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債務整理をすると、ローンの審査はいつから通るようになるの?5年?

「借金の債務整理を弁護士に依頼して何年か経過したので、ローンの申し込みをしたけど審査に通らなかった・・・」

 

そう悩まれてはいませんか?

 

債務整理後は、借金の問題は解決するのですが、『個人信用情報機関』へ金融事故の情報(ブラックリスト)が登録されてしまい、5年から8年くらいの間は、住宅ローンやカーローン等を組もうとしても審査に落ちてしまうのです。

 

「でも、私はいったい何年すればローンが組めるようになるの?」

 

やっぱりそのことが気になりますよね?

 

そこで、『債務整理後にいつからローン審査が通るようになるのか」について、債務整理の種類別に、解説させていただきたいと思います。

 

債務整理の種類について

任意整理

任意整理とは・・・債権者と裁判所を通さず金融業者などの債権者に直接交渉をして、債務額の減額や支払い方法などの合意した内容で債務返済をおこなうことです。

 

自己破産せずに債務整理を行う方法として債務整理の手続きで最も件数が多いと言われています。

 

個人再生

個人再生とは・・・借金の返済に行き詰まった人が債務の返済がきなくなる前に、債務の一部免除や支払い期間の延長などにより、債務者の再生を支援する法的制度です。

 

債務の総額が5,000万円以下(住宅ローンを除く)で、継続的に収入を得ることなどを条件に、債務額を5分の1(下限100万円)に圧縮することが認められています。

 

自己破産

自己破産とは・・・借金が膨らみすぎて返済できなくなり、裁判所に自ら申し立てる破産のことです。

 

破産宣告を受けた場合、借金返済は全額免除されますが、必要最小限の生活費と家財を残して、財産や家財を没収され債権者に渡されます。

 

任意整理の場合

任意整理は、手続きが終わった時点で、個人信用情報機関というところに金融事故の情報(ブラック情報)が登録されて、いわゆるブラックリスト入りになってしまうのですが、基本的には、合意してから5年でブラックリストから消えると言われています。

 

しかし、個人信用情報機関によっては、債務整理の手続きが終わって、返済が終わってからブラックリスト入りするところもあるらしく、必ず5年でローンの審査が通るというわけではありません。

 

任意整理の手続きから、3年で返済したとして、その後に個人信用情報機関に登録されるので、そこから5年間はブラックリスト入りの状態が続きます。

 

つまり、返済期間の3年と返済が終わってからの5年。

 

「任意整理から5年経ったのにローン審査が通らない」という方は、8年経てば、ブラックリストから外れ、ローンを組んだり、クレジットカードを作ったりできるようになります。

 

個人再生の場合

個人再生は、任意整理と同じで、返済期間が3年の場合、その後に『個人信用情報機関』に登録されます。

 

しかし、個人信用情報機関によって、登録期間が違ってきます。

 

CICJICCは5年間で、JBAは10年間です。

 

『CIC・JICC・JBA』について

 

そのことから、13年経たないと、ローンの審査が通らないということになります。

 

10年間というのは『JBA』なので、金融機関によっては、8年で審査が通る可能性もあるのですが、個人信用情報機関の情報を共有していることが多いので、その情報を持っている金融機関でローンを申し込むと、審査が通らないことが多いです。

 

つまり、個人再生の場合は、13年過ぎると個人信用情報機関の情報から消されるので、ローン審査が通るようになります。

 

自己破産の場合

自己破産の場合は、自己破産の申請を裁判所に出して、免責が認められた時点で『個人信用情報機関』に登録されます。

 

登録される期間は、CICとJICCが5年でJBAが10年です。

 

ですので、免責が認められてから10年間はローンの審査は通らないと思っていただいた方が良いです。

 

しかし、JBA だけが10年間なので、銀行や銀行系列の消費者金融、クレジットカードなどを除けば、5年で審査が通る可能性があります。

 

『個人信用情報機関』の情報を持っている金融機関の場合は、審査に通らずに落ちてしまう可能性があります。

 

自己破産の免責が認められた時から10年が経てば、個人信用情報機関のブラックリストから消されるので、ローン審査も問題なく通るようになります。

 

債務整理後、ローンの審査で知っておきたい『信用情報機関』とは??

『個人信用情報機関』とは、クレジット、ローン、キャッシングなどの申込履歴やその結果から、返済履歴や延滞、債務整理などの金融に関係する個人の『金融事故情報』を管理する機関のことを言うのですが、この情報が『個人信用情報機関』というところに保管されていています。

 

金融機関は、ローンなどの申し込みがあると、この情報機関に問合せをして審査をおこなうのです。

 

日本では、次のような個人信用情報機関があります。

 

CIC(シーアイシー)

加盟機関

全国の銀行・クレジットカード会社・消費者金融

特徴

情報の更新を1か月に1回していて、最新の信用情報を持っています。

登録されている情報

氏名・郵便番号・住所・生年月日・電話番号・勤務先・勤務先電話番号・クレジットカードなどの契約年月日・契約の内容・残債履歴・返済履歴・入金履歴・終了履歴

 

JICC(日本信用情報機構)

加盟機関

全国の消費者金融系企業

特徴

登録されている情報

氏名・郵便番号・住所・生年月日・電話番号・勤務先・勤務先電話番号・身元確認証等の番号・契約履歴・契約履歴・貸付履歴・契約内容・貸付額・保証額・入金履歴・残債履歴・完済履歴・延滞履歴・債務整理・債権回収・破産申立・保証履行・強制解約・債権譲渡

 

JBA(全国銀行協会)

加盟機関

全国の銀行・信用組合・農協・信用金庫

特徴

銀行系列の個人信用情報機関です。

登録されている情報

氏名・郵便番号・住所・生年月日・電話番号・勤務先・勤務先電話番号・会員情報・店番・取引履歴・貸出形式区分・使途区分・担保・極度設定日・極度設定期限・極度設定額・残債額履歴・残債額・実行-事故区分・完済履歴・解約履歴・事故履歴・返済履歴

 

債務整理後、信用情報機関に自分で『信用情報開示請求』する方法は?

「債務整理から、5年くらい経ってるけど・・・もう私はローン審査に通るの??」

 

そう思われているのであれば、実際にローンの申し込みをする前に、一度自分の信用情報を開示してみることをおススメします。

 

『信用情報の開示』とは

 

『本人開示制度』という制度がありまして、信用情報機関に申請をして、あなたの金融情報を確認することを『信用情報の開示』と言います。

 

『信用情報の開示申込み』手続き方法

 

『信用情報の開示』を請求する際には、信用情報機関によって、手数料や申請書類など違いがあるので、請求される際は、下記にご紹介している各信用情報機関のWebサイトをご覧ください。

 

CIC(シーアイシー)

 

・パソコンからの申し込み

 

・スマートフォンからの申し込み

 

・郵送での申し込み

 

・窓口での申し込み

 

JICC(日本信用情報機構)

 

・スマートフォンからの申し込み

 

・郵送での申し込み

 

・窓口での申し込み

 

JBA(全国銀行協会)

 

・郵送での申し込み
*JBA(全国銀行協会)は郵送での申し込み以外の受付はできません。

 

『信用情報開示請求』を自分でしたくない・できない時はどうすれば良い?

「債務整理後、いつからローンの審査に通るようになるのか」について詳しくご説明させていただきましたが如何だったでしょうか?

 

債務整理の種類で、ローンの審査が通るまでの年数がお分かりいただけたと思いますので、その年数が経過しているのであれば、ご自身の『信用情報』を把握する意味でも『信用情報開示請求』をおこなってみてください。

 

『信用情報開示請求』は、ご自身で申請するこができますが、もし「時間と手間がかかって、解りにくい!」と思われるのであれば、WEBで代行を申し込むこともできる行政書士事務所があるのでご利用してみてはいかがでしょうか。

 

信用情報から抹消されていれば、完全に『借金地獄』から抜け出せたことになりますね。

 

まとめ

・債務整理の種類によって、ローンの審査に通るようになるまでの期間が違う

 

・『信用情報機関』には、CIC(シーアイシー)・JICC(日本信用情報機構)・JBA(全国銀行協会)の3つがある

 

・『信用情報機関』に自分で『信用情報の開示』を請求することができる

 

・自分で『信用情報の開示』を請求することをしたくない・できない時は、行政書士に代行を申し込むこともできる

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を基に徹底的に分析評価しています。

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では、以下より第1位から順に法律(弁護士)事務所サイトをご紹介していきたいと思います。

東京ロータス法律事務所

オススメ度 総合得点
96点

料金・費用

実績

年数・件数

 対応 

 スピード

 口コミ 

 人気度 

債務整理

 専門性 

東京ロータス法律事務所の特徴
    充実した全国対応
    東京ロータス法律事務所の所在地は東京なのですが、地方に住んでいる相談者にも弁護士と事務員で出張していくことが多いです。
    しかも、債務整理をするうえで、一人ひとりに合った最適な方法を考え、解決させていこうと努力してくれるので、とても安心して相談することができます。

    土、日、祝日でも無料相談ができる
    「平日はなかなか時間が無くて週末や祝日の休みと時しか落ち着いて連絡ができない!」
    という相談者のために土、日、祝日もお問い合わせできるようになっています。
    相談はいつでも、何度でも無料で受けることができます。
    また、「無料相談会」も全国各地で定期的に開催しています。

    リーズナブルな料金なのに分割払い・後払いOK
    「対応が良い弁護士事務所は料金がとても高いのでは?」と心配になりますよね?
    東京ロータス法律事務所は、対応が良いと人気なのに、他の弁護士事務所の中でも、相場より安い料金になっています。
    しかも、依頼者のことを考えて、分割払いはもちろん、後払いや、過払い金が戻ってくればその中から支払うこともできます。
東京ロータス法律事務所のメリット
    相談実績の豊富さと債務整理の専門性
    東京ロータス法律事務所の代表、岡田優仕弁護士は、昭和44年に弁護士になってから約50年近くのキャリアがあります。
    債務整理や倒産、破産などを得意分野としていて、現在、「債務整理」には特に力を入れて取り組んでいるそうです。
    毎月約1,000件の相談があり、とても人気のある法律事務j所だと言えます。

    徹底した秘密厳守
    相談者が希望すれば、匿名でもメール相談ができるので、「債務整理をしようか迷っているので、まずは専門家の話しを聞いてみてから検討したい!」という方も、気軽にメールで相談できますよね。
    また、実際に依頼する場合でも、連絡方法を局留めにしてくれたり、家族などに知られずに債務整理を済ませることもできます。

    債務整理後も安心のサポート体制
    「任意整理」や「個人再生」で債務整理をおこなった後は、減額した金額を債権者に払っていくことになりますが、東京ロータス法律事務所が依頼人に代わって「代理返済」のサポートをおこなってくれるので、債務整理後の精神的な負担もかなり無くすことができます。

    ヤミ金の相談・依頼もOK
    「債務整理」に強い法律事務所でも、「ヤミ金」の相談や依頼は断られることが多いのですが、東京ロータス法律事務所は、「債務整理」と「ヤミ金」どちらも相談・依頼を受けてもらえるので、すごく心強いですね。
東京ロータス法律事務所のデメリット
    依頼を受けられないケースがある
    ・本人(債務者)以外の方からの依頼
    *依頼するまでの相談は、本人(債務者)以外の方でもOK
    ・個人間での借金の相談
    ・債務整理の依頼を、他の法律事務所や法務事務所、法テラスなどに依頼している
    ・「借金の差し押さえの解除だけして欲しい」という相談
    ・借金の差し押さえが既に決定している

    このようなケースは、残念ですが依頼を受けてもらうことができません。

    裁判になると、時間と費用が大幅に広がる
    借金をしている業者から裁判に訴えられてしまうと、債務整理の手続きは裁判が終わるまではできなくなってしまいます。
    そのため、裁判中の時間と費用が余計にかかってしまうことに。
    このことは、どの法律事務所でも同じことなので、訴状や督促状などが届いてしまう前に、一刻も早く債務整理の手続きをおこなう必要がありますね。
東京ロータス法律事務所の総評
    当サイトが東京ロータス法律事務所(旧岡田法律事務所)を特におすすめする理由は、やっぱり「債務整理の経験が豊富」なうえに、代表の岡田優仕弁護士がとにかく親身に相談を受けてくれ、対応がとても丁寧だと評判だからです。
    しかも、普通の弁護士事務所だと断られてしまう、「ヤミ金」の相談・対応もOKなので、借金で悩まれている方にはとても心強いと感じるのではないでしょうか?



サンク総合法律事務所

オススメ度 総合得点
88点

料金・費用

実績

年数・件数

 対応 

 スピード

 口コミ 

 人気度 

債務整理

 専門性 

サンク総合法律事務所の特徴
    ベテラン女性弁護士が在籍
    サンク総合法律事務所の唯一の特徴が、女性弁護士(現在2名)が在籍しているということです。
    「男性弁護士だと相談しづらい・・・」そう思われている女性の方も多いのではないですか?
    そのような方は、事前に女性弁護士を希望すれば対応してもらえるので、とても安心して相談できますよね。

    相談者ひとりひとりに誠心誠意の対応
    サンク総合法律事務所は、月600件以上の相談実績がある中で、ただ相談件数を事務的にこなすのではなく、一人ひとり誠意を持って丁寧に対応することを心がけているそうです。

    アットホームな雰囲気の事務所
    ご自身の借金の問題を相談する法律事務所が、対応が悪く、雰囲気の悪いところだったらどうしますか?
    借金の相談をすること自体が苦痛になりますよね?
    サンク総合法律事務所は、「アットホームな雰囲気」だということで有名です。
    事務所の全員が明るく爽やかに対応していて、とても雰囲気が良いと感じることができるはずです。
サンク総合法律事務所のメリット
    初期費用が用意できなくても大丈夫
    「借金のことで相談するのに、初期費用なんて用意できない・・・」と思われていませんか?
    初期費用を用意できないがために借金の問題を解決できないのでは意味がありませんよね。
    サンク総合法律事務所は、初期費用が0円で分割払いにも対応しているので、借金問題を抱える方にはとても良心的に感じられるのではないでしょうか。

    督促の即日ストップも可能
    今現在も、借入業者からの督促連絡がエンドレスにあって、精神的に追い込まれて、もうんざりされていませんか?
    サンク総合法律事務所では、依頼されるとこの督促もすぐにストップできます。

    無料相談で24時間365日全国対応
    「借金のことですごく悩んでいるけど・・・近くに債務整理に強い法律事務所が無いし、昼間に事務所に出向いて行ったり、電話をしたりできない・・・」
    そのような方には、「無料相談で24時間365日全国対応」は、とても安心できる対応ですよね。

    実は、最近では、借金で悩む方がメールで相談する方法がすごく増えてきているのです。
    それは、電話や対談で相談するよりメールの方が、相談した内容や弁護士からの話しの内容で、忘れてしまったことや解りにくかったことを、後で何度も確認することがでるからなのです。
サンク総合法律事務所のデメリット
    依頼を受けられないケースがある
    ・個人間での借金の相談
    ・債務整理の依頼を、他の法律事務所や法務事務所、法テラスなどに依頼している
    ・「借金の差し押さえの解除だけして欲しい」という相談
    ・借金の差し押さえが既に決定している
    ・ヤミ金や税金の滞納の相談

    このようなケースは、残念ですが依頼を受けてもらうことができません。

    手続きのスピードが遅い
    「手続きのスピードが遅いって・・・怠慢???」と感じられる方もいるとは思いますが、決して怠慢などではありません。
    サンク総合法律事務所では、手続きのスピード自体は遅くはないのですが、相談者一人ひとりと真剣に向き合って借金問題の解決に取り組んでいくので、納得のいくまで話し合ったうえで手続きを始めるそうなので、「そんなに話しを聞かなくて良いから、とにかく早く手続きをして!」という方には満足度は低いかもしれませんね。
サンク総合法律事務所の総評
    サンク総合法律事務所は、ランキングの結果は2位なのですが、1位の「東京ロータス法律事務所」と同じくらいおすすめできる法律事務所です。
    実績件数と対応スピードの評価が低かったのですが、それは、先ほどデメリットでも挙げた通り、相談者一人ひとりが納得のいくまで話し合ったうえで対応しているので、相談者1人にかける時間は他の事務所より長くなってしまうからなのです。
    効率化を考えると、相談者一人ひとりに深く対応できない中で、サンク総合法律事務所では、「相談者の借金問題を本当の意味での解決したい!」という思いで対応しているそうです。
    事務的に手続きを進めて、「本当に大丈夫かな・・・」と不安を感じる法律事務所より、そのような思いを持った法律事務所に相談できたら安心ですよね。



名村法律事務所

オススメ度 総合得点
84点

料金・費用

実績

年数・件数

 対応 

 スピード

 口コミ 

 人気度 

債務整理

 専門性 

名村法律事務所の特徴
    自己破産と個人再生が得意
    名村法律事務所は、債務整理の中で自己破産と個人再生を最も得意としています。

    25年以上の実績
    名村法律事務所の名村泰三弁護士の経歴は、東大法学部を卒業していて、弁護士として25年の実績をがあります。
    しかも、職員が全員債務整理に慣れたベテランばかりなので安心して相談できそうですよね。

名村法律事務所のメリット
    料金の安さは弁護士業界トップクラス
    「とにかく料金が安くて借金の悩みを解消させたい!」と思われているのであれば、村法律事務所はおススメです。
    弁護士事務所の中でも、名村法律事務所は、債務整理(特に任意整理と自己破産)料金の安さがすごく評判なのです。
    しかも、料金は分割払いも可能なので、金額的な面ではすごく良心的な法律事務所ですよね。

    地方への出張面談もOK
    名村法律事務所は、東京都に事務所があります。
    「じゃあ、地方に住んでる私は相談や依頼ができないじゃない・・・」と思われますよね。
    でも安心してください。
    名村法律事務所は、実際に相談者と弁護士が顔を合わせて対話をすることを大切にしているのです。
    そのことから、地位に住んでいる方でも必要であれば出張面談をおこなってくれます。
    また、前もって予約が取れれば何度でも面談が可能なので、地方に住んでいたとしても何の問題もありません。

名村法律事務所のデメリット
    依頼を受けられないケースがある
    ・個人間での借金の相談
    ・債務整理の依頼を、他の法律事務所や法務事務所、法テラスなどに依頼している
    ・「借金の差し押さえの解除だけして欲しい」という相談
    ・借金の差し押さえが既に決定している
    ・ヤミ金や税金の滞納の相談
    ・本人以外の借金で最終的に本人の意思確認ができないもの

    このようなケースは、残念ですが依頼を受けてもらうことができません。

    債権者の数が多くなると料金が高額になることも
    名村法律事務所は他の法律事務所と比べてみても「料金が安い」と評判なのですが、これにはデメリットが含まれています。
    それは、債権者数が1件毎に5千円の諸費用が発生するので、借金をした業者の数が多い方には事務所より高額になってしまうこともあるので注意してください。

名村法律事務所の総評
    名村法律事務所をおすすめするポイントは、25年の実績と他の法律事務所と比べても料金が明朗会計で安いところです。
    相談は何度でも無料なので、「実績にかかる費用は?」「任意整理、個人再生、自己破産・・・何がイチバン良いの?」等の疑問を全てクリアにした状態で依頼できるので、まずは無料相談から始めてみてはいかがですか。



Duelパートナー法律事務所

オススメ度 総合得点
76点

料金・費用

実績

年数・件数

 対応 

 スピード

 口コミ 

 人気度 

債務整理

 専門性 

Duelパートナー法律事務所の特徴
    闇金対応に強い
    Duelパートナー法律事務所の一番の特徴は、30年も前から闇金対応に着手していることです。
    闇金業者の悪質な手口を細かく把握していて、「ヤミ金バスター」とも呼ばれています。
    闇金対応だけで見れば、絶対におすすめしたい法律事務所だと断言できます。

    女性専用窓口がある
    債務整理の相談では、女性のために専用の窓口があって、在籍している女性スタッフが親身になって対応してくれます。
    男性と違い同じ女性視点での配慮があるので、女性にとっては安心して相談できますね。

    Duelパートナー法律事務所の弁護士は超エリート
    Duelパートナー法律事務所の正野 嘉人(しょうの よしと)代表弁護士は、なんと東大法学部在学中に司法試験に合格した超エリートなのです。
    実績もある超エリート弁護士に借金や闇金の悩みを相談できるなら、とても心強く感じますよね。
Duelパートナー法律事務所のメリット
    解決後の生活も考えたアフターフォロー
    Duelパートナー法律事務所では、対応が業務的にならないように、相談者一人一人の悩みを親身に聞き、悩みの解消方法を提案するというスタンスを心がけて運営しているそうです。
    ただ、債務整理を対応してくれる弁護士より、とても信頼できると感じますよね。

    土日夜間24時間無料相談受付
    Duelパートナー法律事務所では、専用サイトを設けて、平日はもちろん土日の夜間でも24時間無料で相談できます。
    「平日や昼間はどうしても相談することができない・・・」と悩まれている方にはとても利用しやすいサービスですね。

Duelパートナー法律事務所のデメリット
    依頼を受けられないケースがある
    ・武富士に関する相談のみの場合(武富士は倒産したため介入できない)
    ・時効になったもの(最後の返済や取引から10年経過していれば時効)
    ・本人以外の借金で最終的に本人の意思確認ができないもの
    ・海外、離島などの面談が困難な申込み
    ・過払い請求ですでに時効になっている案件(最後の返済から10年)
    ・債務整理、自己破産後の過払い請求

    このようなケースは、残念ですが依頼を受けてもらうことができません。

    料金が多少高めに感じる
    Duelパートナー法律事務所は、弁護士の経験値も高く、対応にも問題ないと思いますが料金は他の法律事務所と比較しても多少高めに感じます。
Duelパートナー法律事務所の総評
    Duelパートナー法律事務所は、もちろん債務整理の対応もしっかりおこなってくれるのですが、正野 嘉人(しょうの よしと)代表弁護士の闇金対応の実績と経験から、闇金対応のスペシャリストという印象がとても強く感じられます。
    闇金の悩みであれば、Duelパートナー法律事務所がおすすめランキング1位は間違いありません。